Eine Eigentumswohnung oder ein Haus aus vollem Eigenkapital zu finanzieren, gelingt nicht vielen. Und oftmals ist es aus steuerlichen Gründen trotz Vorhandensein des Kapitals sogar besser, dennoch einen Teilbetrag über einen Immobilienkredit zu finanzieren. Dabei gibt es unterschiedliche Finanzierungsmöglichkeiten, die Sie zu den eigenen vier Wänden führen.
Bausparvertrag
Der klassische Fall, Ihr Eigenheim zu finanzieren, ist der Bausparvertrag. In den Bausparvertrag zahlen Sie in regelmäßig wiederkehrenden, zeitlichen Abständen einen gewissen Kapitalbetrag ein und sparen so über die Laufzeit einen Grundstock an Eigenkapital an. Ab Erreichen einer vereinbarten Grenze kann das Bauspardarlehen beantragt und ausbezahlt werden. Über die Laufzeit der Einzahlung haben Sie sich für das Darlehen einen vergleichsweise günstigen Darlehenszinssatz gesichert, denn dieser kann sich je nach Wirtschaftslage über mehrere Jahre nach oben verändern.
Finanzierungsgrundpfandrecht
Unter Mitwirkung des Verkäufers besteht die Möglichkeit, bereits vor Erwerb des Eigentums eine Grundschuld oder Hypothek zugunsten einer Gläubigerin im Grundbuch zur Eintragung zu bringen. Dieses Finanzierungsgrundpfandrecht dient dann zunächst nur zur Zahlung des Kaufpreises. Die übliche Vorgehensweise ist, dass bereits im notariellen Kaufvertrag durch den Verkäufer als derzeitigen Eigentümer eine Vollmacht zur Belastung erteilt wird, die der Käufer dann innerhalb eines festgelegten Rahmens ausnutzen kann. Dabei wird durch vertragliche Vereinbarungen sichergestellt, dass der Verkäufer den Kaufpreis direkt von der Gläubigerin erhält und nur der darüber hinausgehende Restbetrag an den Käufer fließt. Damit wird das Risiko einer ungesicherten Vorleistung durch den Verkäufer vermieden und sichergestellt, dass er sein Eigentum nicht verliert, ohne den Kaufpreis erhalten zu haben.
Öffentliche Mittel
In jedem Fall sollten Sie vor Erwerb einer Immobilie und Bestellung eines Grundpfandrechtes prüfen, ob Sie zu einem bestimmten Personenkreis gehören, der durch öffentliche Mittel gefördert wird. Meist werden Familien mit Kindern unterhalb einer bestimmten Einkommensgrenze zu diesem Personenkreis gezählt. Das bedeutet, dass eine öffentliche Kreditvergabestelle Ihnen ein Darlehen mit noch günstigeren Zins- und Tilgungskonditionen gewähren kann. Bei derartigen Darlehen kann bei Härtefällen die Zinsbelastung manchmal für einen Zeitraum komplett ausgesetzt werden. Beachten sollten Sie dabei nur, dass das Darlehen der öffentlichen Mittel erst dann ausgezahlt wird, wenn Sie bereits im Grundbuch als Eigentümer eingetragen sind und die entsprechende Hypothek als Sicherheit in Abteilung III steht. Zur Zahlung des Kaufpreises muss von Ihnen also über eine andere Gläubigerin, die später abgelöst wird, vorübergehend zwischenfinanziert werden.
Bei Bausparen handelt es sich um einen mittelfristigen Sparvertrag, der mit dem Ziel abgeschlossen wird, Vermögen für den Bau, Kauf oder die Modernisierung einer Immobilie aufzubauen. Darüber hinaus haben Sie durch den Abschluss des Bausparvertrages Anspruch auf ein zinsgünstiges Bauspardarlehen wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Das Darlehen dient ebenfalls wohnwirtschaftlichen Zwecken. Neben den eigenen Sparbeiträgen, die Sie während der vereinbarten Laufzeit durch regelmäßige Zahlungen oder eine Einmalanlage leisten, können Sie zum Aufbau des Bausparguthabens auch staatliche Förderung in Anspruch nehmen. Diese wird Ihnen je nach jährlichem Einkommen und Berechtigung in Form der Wohnungsbauprämie, der Arbeitgebersparzulage oder der Riesterförderung gewährt. Zudem wird das Guthaben Ihres Bausparvertrages durch den Anbieter verzinst und unterliegt einem variablen oder einem festen Zinssatz. Während der Vertragslaufzeit können Sie auf das Guthaben nicht zugreifen und keine Auszahlungen vornehmen. Wenn die vereinbarte Laufzeit abgelaufen ist oder die erforderliche Bewertungszahl bzw. das erforderliche Bausparguthaben erreicht ist, können Sie die Auszahlung des Guthabens beantragen. Dieses wird in einer Summe ausgezahlt. Gleichzeitig können Sie nun das Darlehen beantragen, woraufhin die Bausparkasse wie bei einer gewöhnlichen Kreditbeantragung zunächst Ihre Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit überprüft. Dies erfolgt beispielsweise anhand von Einkommensnachweisen, dem Arbeitsvertrag, Vermögensaufstellungen oder vergleichbaren Unterlagen, die Auskunft über Ihre finanzielle und wirtschaftliche Situation geben. Wenn die Bedingungen für eine Kreditaufnahme erfüllt sind, wird das Bauspardarlehen bewilligt und entweder in einer Summe oder in mehreren Zahlungen bereitgestellt. Die Höhe des Darlehens wurde wie die notwendige Bausparsumme bereits zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses festgelegt. Oftmals wird zu diesem Zeitpunkt auch schon der Sollzinssatz verbindlich vereinbart, der für die bereitgestellten Finanzierungsmittel berechnet wird. Die Tilgung des Darlehens erfolgt in der Regel in laufenden Raten während einer mittel- bis langfristigen Laufzeit, wobei einige Bausparkassen zusätzliche Sondertilgungen erlauben. Zur Besicherung des Darlehens wird eine Grundschuld zu Lasten der zu finanzierenden Immobilie vereinbart und im Grundbuch eingetragen.
Wenn auch Ihr Kundenberater Ihrer Bank davon spricht, dass es im Augenblick der richtige Zeitpunkt sei, eine Immobilie zu erwerben, weil die Zinsen für Immobilienkredite günstig seien, dann heißt das zwar noch nicht zwangsläufig, dass die Bank Ihnen jeden Immobilientraum finanziert. Dennoch stehen die Signale dafür nicht schlecht. Und wenn Sie eine entsprechende Immobilie bereits gefunden haben die Ihnen zusagt und die Sie gerne kaufen möchten, dann sollten Sie mit Ihrer Bank über die Finanzierung ins Gespräch kommen.
Einen vorschnellen Abschluss der Immobilienkredite sollten Sie aber vermeiden, sondern nach einer umfangreichen Beratung über die Möglichkeiten einer Baufinanzierung einen Baukreditvergleich durchführen.
In Zeiten des Internets können Sie diesen Vergleich mit relativ wenig Zeitaufwand bewerkstelligen. Sie müssen lediglich aufpassen, dass Ihnen der Anbieter, über den Sie den Baukreditvergleich durchführen wollen, diesen Service nicht nur kostenlos anbietet, sondern dass er auch einen guten Ruf besitzt.
Oftmals werden Sie feststellen, dass Online-Baukredite in der Regel günstiger sind als die Kredite filialgeführter Institute. Allerdings sollten Sie den Abschluss eines solchen Kredites nur dann wählen, wenn Ihnen Ihre Bank nach einem persönlichen Beratungsgespräch eine ähnliche Finanzierungsgestaltung anbietet. Denn oftmals können Sie bei einer Baufinanzierung einen Bausparvertrag mit einbauen oder die Finanzierung läuft zum Teil über Darlehen der KfW.
Ein Online-Baukredit ist meist ein Kredit über die gesamte Finanzierungssumme und kann daher trotz der günstigen Zinsen in der Summe teurer sein.
Dennoch sollten Sie einen Baukreditvergleich nicht umgehen, da er Ihnen auch als Verhandlungsbasis für die Kreditvergabe bei Ihrer Bank nutzen kann.
Viele Leute wollen sich früher oder später den Traum einer eigenen Immobilie erfüllen. Ein eigenes Haus bzw. eine Eigentumswohnung sind jedoch sehr teuer. In der Regel ist das nötige Eigenkapital zur Bezahlung der Immobilie nicht oder nur teilweise vorhanden. Aus diesem Grund müssen die meisten Verbraucher zur Finanzierung der Bau -bzw. Kaufkosten langfristiges Fremdkapital aufnehmen. Dieses Fremdkapital erhalten Verbraucher im Rahmen von Baufinanzierungen bei Banken und anderen Finanzdienstleistungsunternehmen. Bei der Aufnahme von Immobilienkrediten spielen jedoch viele Faktoren eine wichtige Rolle. Neben der Besicherung und der Art bzw. Höhe der Rückzahlung spielen vor Allem die Zinsen bei einem Immobilienkredit eine wichtige Rolle. Doch welche Zinsen sind angemessen und wonach richtet sich der Zinssatz?
Der Zinssatz richtet sich in erster Linie nach den Entwicklungen am Geld -und Kapitalmarkt. Je niedriger der Leitzins desto niedriger sind natürlich auch die Zinsen für Immobilienkredtie. Ähnlich verhält es sich außerdem bei der Besicherung des Immobilienkredites. Voll besicherte Kredite werden mit einem niedrigeren Zinssatz bepreist als teilweise besicherte Darlehen. Dies hängt mit dem höheren Risiko der Bank zusammen. Baufinanzierungsdarlehen werden außerdem in der Regel mit einer Zinsfestschreibung von 10 Jahren vergeben. Dies bedeutet, dass der gewährte Zinssatz 10 Jahre lang gleich bleibt und nicht geändert werden kann.
Vor dem Abschluss eines Darlehensvertrages lohnt sich immer ein Immobilienkredit Zinsvergleich, damit Verbraucher die günstigsten Konditionen erhalten.
Irgendwann im Leben ein eigenes Haus zu bauen. Diesen Wunsch möchten sich noch immer die meisten Bürger erfüllen. Damit dieser Traum nicht zum Alptraum wird, ist eine detaillierte und genaue Planung der Finanzierung für Sie besonders wichtig. Andernfalls besteht die Gefahr, das mühsam geplante und erbaute Eigenheim zu verlieren.
Die wohl wichtigste Art der Baufinanzierung ist das so genannte Annuitätendarlehen. Um diese Art von Darlehen zu erhalten, müssen Sie als Bauherr ein gewisses Rating, also eine bestimmte Bonität, vorweisen. Außerdem senken zusätzliche Sicherheiten den Zinssatz des Kredites und damit auch die Gesamtkosten. Wie der Name sagt, wird diese Finanzierungsform durch Annuitäten, d.h. durch fixe Monatsraten, zurückgezahlt. Zu Beginn der Rückzahlung ist der Zinsanteil sehr hoch, durch die monatlichen Zahlungen sinkt dieser, wobei die anteilige Tilgung steigt.
Weiterhin besteht die Möglichkeit, den klassischen Bausparer als Finanzierungsvariante heranzuziehen. Haben Sie die Vorraussetzungen für die Beleihung erfüllt, kann er zur Baufinanzierung verwendet werden. Der Vorteil dieses Darlehens liegt vor allem im niedrigen Zinssatz, der damit erzielt werden kann. Zur Sicherung dieser Finanzierungsform sollten Sie eine Risikolebensversicherung abschliessen.
Zusätzlich stehen Ihnen verschiedene Fördermöglichkeiten des Staates zur Verfügung:
Hier bietet vor allem die KFW-Bank verschiedene, zinsgünstige Darlehen an. Bauen Sie Ihre Immobilie energiebewusst, können Sie beispielsweise einen solchen geförderten Kredit in Anspruch nehmen. Weiterhin gibt es auch Staatszuschüsse, die überhaupt nicht oder nur teilweise zurückgezahlt werden müssen.
Über die BayernLabo, ein Förderinstitut der Bayern LB, können Sie weitere Zuschüsse beantragen. Erfüllen Sie gewisse Bedingungen, stehen Ihnen auch hier zinsgünstige Darlehen zur Erfüllung Ihres Traums zur Verfügung
